3月1日，房贷利率“换锚”如期而至。这是啥意思？就是你的房贷利率参考的基准变了。
以前，我们说房贷利率的时候，说的都是“基准利率打多少折”或“基准利率上浮多少”；现在，再来说房贷利率的时候，说的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。
我受不受影响？这上哪儿去办？怎么办？疫情期间难道还得跑一趟银行？
别着急，看完本文你就明白了——
01、为啥要换？
这是利率市场化改革的重要一步。2019年8月，央行改革贷款市场报价利率（LPR）。2020年3月起，各家银行开始将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。
02、哪些人受影响？
一般来说，只要有个人住房贷款的都受影响，但有几种情况除外：
1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；
2、固定利率贷款；
3、2020年底前到期的个人住房贷款；
也就是说，如果符合这三种情况之一，就不受此次转换的影响。
03、房贷利率高了还是低了？
1、2020年，存量房贷利率跟以前一样
央行规定，转换时点利率水平保持不变。
也就是说，在2020年全年，你的房贷利率水平和以前是一样的，没有变化。
2、那以后呢？
会变化。因为LPR利率是会变化的。
2019年，个人房贷挂钩的5年期LPR利率下调了5个基点。
2020年2月20日，5年期LPR利率再度下调了5个基点。
央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。
也就是说，从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。
3、选固定利率还是浮动利率？
在转换的时候，个人面临两个选择：
第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；
第二个是，选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。
那么，选哪个好？
如果你认同中国乃至全球利率走低是长期趋势，那么就选择跟LPR浮动利率挂钩。
以刚刚过去的2月份
五年期以上LPR4.75%为例?
★如果你现在的房贷折扣是9折
之前的房贷利率4.41%
新版房贷利率=4.36%
★如果你现在的房贷利率是上浮10%之前的房贷利率=5.39%新版房贷利率=5.34%
以上只是举例，事实上，今年转换合同，今年是不变的，要到第二年才开始。
而如果选择固定利率，相当于维持当前利率水平不变，将无法享受利率下行的红利（当然，利率万一升了，也不会跟着一起升）。
不嫌麻烦，来看计算公式
新房贷利率= 五年期以上LPR+加点数值
（每月都随LPR变化而变化）
还是举前面的例子
如果你现在的商贷折扣是9折
现在的房贷利率=4.9%*0.9=4.41%
加点数值=4.41%-4.8%=-0.39%
新版房贷利率=当月LPR-0.39%
如果你现在的商贷利率是上浮10%（110%）现在的房贷利率=4.9%*1.1=5.39%加点数值=5.39%-4.8%=0.59%新版房贷利率=当月LPR+0.59%
无论是何种转换方式，转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。
具体来说，业内专家均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的方式。
04、疫情期间，怎么办理？
1、不用担心，不用跑银行，将以线上办理为主。
央行副行长刘国强表示，考虑到新冠肺炎疫情实际情况，商业银行在开展存量贷款定价转换工作时要尽量争取线上办理。
目前，主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告。如工商银行在公告中表示，提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种线上受理渠道，客户可以结合自身情况合理选择。
2、线上办理不便，不会操作怎么办？
不用着急，也可等疫情结束后，就近办理。
如工商银行在公告中提醒，疫情期间请通过手机银行办理，确有特殊原因无法自助办理的个人客户，等疫情结束后可再去银行网点人工办理。
3、要注意时间：
2020年3月-8月之间，原则上应于2020年8月31日前完成。在此时间段内完成变更即可。
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